Brieven van de zorgverzekeraar worden door veel mensen niet meteen serieus genomen, totdat het te laat is. Een aanmaning wegens premieachterstand lijkt misschien op een gewone betalingsherinnering, maar in werkelijkheid kunnen de gevolgen ernstig zijn: aanmelding bij het CAK, hogere premie, verlies van aanvullende verzekering of zelfs opzegging. Op deze pagina leggen we uit welke soorten brieven je van je zorgverzekeraar kunt ontvangen, wat ze betekenen en wat je kunt doen.
De basisverzekering in Nederland is verplicht. Elke ingezetene van Nederland moet een zorgverzekering afsluiten. Als je de premie niet betaalt, stuurt de verzekeraar eerst een betalingsherinnering, daarna een aanmaning. Een aanmaning is ernstiger dan een herinnering: je wordt formeel in gebreke gesteld en er worden aanmaningskosten in rekening gebracht.
Bij een aanmaning heb je doorgaans nog een laatste kans om de achterstand in te lopen voordat de verzekeraar verdere stappen onderneemt. Die verdere stap kan zijn: aanmelding bij het CAK voor de bestuursrechtelijke premieregeling, overdracht aan een incassobureau of opzegging van de aanvullende verzekering.
Als je zes maanden of langer een premieachterstand hebt bij je zorgverzekeraar, is de verzekeraar wettelijk verplicht om je aan te melden bij het CAK (Centraal Administratie Kantoor). Vanaf dat moment val je onder de bestuursrechtelijke premieregeling, ook wel wanbetalersregeling genoemd.
Wat verandert er bij aanmelding bij het CAK?
Een brief van het CAK over de bestuursrechtelijke premie is dus een serieus signaal. De enige manier om uit de wanbetalersregeling te komen is door de volledige achterstand bij je verzekeraar in te lopen. Zodra dat is gebeurd, meldt de verzekeraar je af bij het CAK en vervalt de hogere premie.
Een zorgverzekeraar mag de basisverzekering in principe niet zomaar opzeggen vanwege premieachterstand. De basisverzekering valt onder de acceptatieplicht: de verzekeraar is verplicht iedereen te accepteren. Wel kan de verzekeraar de aanvullende verzekering opzeggen als je je premie niet betaalt. Dat betekent dat je bepaalde zorg die normaal vergoed wordt via de aanvullende dekking, zelf moet betalen.
De zorgverzekeraar kan de basisverzekering wel opzeggen als er sprake is van fraude, of als je onjuiste informatie hebt verstrekt bij het afsluiten van de verzekering. In dat geval ontvang je een aangetekende brief met de reden van opzegging en de datum waarop de opzegging ingaat. Als je het hier niet mee eens bent, kun je binnen zes weken bezwaar maken of een klacht indienen.
Als jij zelf wilt opzeggen, moet je dit uiterlijk op 31 januari doen. De opzegging gaat dan in per 1 januari van het lopende jaar. Buiten deze periode kun je alleen overstappen als de zorgverzekeraar de premie verhoogt of de polisvoorwaarden wijzigt. Je ontvangt dan een brief met de wijzigingen en een overgangsperiode waarbinnen je kunt opzeggen.
Een van de meest voorkomende en frustrerende brieven van de zorgverzekeraar is de afwijzing van een declaratie of een aanvraag voor vergoeding van behandeling of medicatie. De verzekeraar kan een vergoeding weigeren om verschillende redenen:
In de afwijzingsbrief staat altijd de reden van de afwijzing. Lees deze goed, want de reden bepaalt welke stap je het beste kunt nemen. Als de behandeling wel in het basispakket valt maar de verzekeraar beweert van niet, kun je dit aanvechten. Als de reden de niet-contractering van de behandelaar is, heb je bij een naturapolis recht op vergoeding van een percentage van het marktconforme tarief, ook al is de behandelaar niet gecontracteerd.
Bij een afwijzing van een vergoeding kun je twee routes bewandelen: bezwaar maken bij de verzekeraar zelf of een klacht indienen bij de Stichting Klachten en Geschillen Zorgverzekeringen (SKGZ). De SKGZ is een onafhankelijke instantie die geschillen tussen verzekerden en zorgverzekeraars behandelt. Zij kunnen de verzekeraar verplichten een beslissing te herzien.
Bij bezwaar bij de verzekeraar zelf geldt doorgaans een termijn van zes weken na de beslissing. De verzekeraar is verplicht je bezwaar inhoudelijk te beoordelen en je een gemotiveerde reactie te sturen. Wordt je bezwaar afgewezen, dan kun je daarna naar de SKGZ of de rechter.
Als je een bijstandsuitkering hebt of een inkomen op bijstandsniveau, biedt jouw gemeente mogelijk een collectieve zorgverzekering aan. Deze collectieve verzekering heeft een lagere eigen bijdrage en soms een ruimere vergoeding dan de standaard basisverzekering. De gemeente vergoedt een deel van de premie of ontvangt een korting van de verzekeraar.
Een brief van de gemeente of zorgverzekeraar over de collectieve zorgverzekering kan betrekking hebben op de toekenning van de gemeentelijke bijdrage, een wijziging in de polisvoorwaarden of een beeindiging van het recht als je niet meer in aanmerking komt. Ontvang je zo'n brief, controleer dan ook of je zorgtoeslag correct is vastgesteld, want die twee regelingen lopen naast elkaar.
Als je een premieachterstand hebt en deze niet in een keer kunt betalen, vraag dan zo snel mogelijk een betalingsregeling aan bij je zorgverzekeraar. Dit kan telefonisch of via een schriftelijk verzoek. Bij een betalingsregeling spreek je af dat je de achterstand in termijnen betaalt.
Let op de volgende punten bij het aanvragen van een betalingsregeling:
Zorgtoeslag is een tegemoetkoming van de overheid in de kosten van de zorgverzekeringspremie. De toeslag wordt uitgekeerd door de Belastingdienst en is inkomensafhankelijk. Als je recht hebt op zorgtoeslag maar deze nog niet hebt aangevraagd, doe dat dan alsnog. De toeslag kan ook met terugwerkende kracht worden aangevraagd, tot uiterlijk drie jaar terug.
Een veelgemaakte fout is dat mensen de zorgtoeslag wel ontvangen maar vergeten dat de Belastingdienst de toeslag aan het einde van het jaar verrekent op basis van het werkelijke inkomen. Als je inkomen hoger is uitgevallen dan geschat, moet je de te veel ontvangen toeslag terugbetalen. Dit kan fors oplopen. Ontvang je een terugvorderingsbrief van de Belastingdienst over de zorgtoeslag, lees dan ook onze pagina over toeslagen.
Als je een premieachterstand hebt bij je zorgverzekeraar terwijl je wel zorgtoeslag ontvangt, kan de Belastingdienst de zorgtoeslag in sommige gevallen rechtstreeks overmaken aan de zorgverzekeraar. Zo wordt de toeslag direct verrekend met de verschuldigde premie.
Ben je het niet eens met een beslissing van je zorgverzekeraar, dan heb je altijd het recht om bezwaar te maken of een klacht in te dienen. De termijn hiervoor is doorgaans zes weken na de beslissing, hoewel dit per verzekeraar kan verschillen. Lees de brief goed: er staat altijd vermeld hoe je bezwaar kunt maken en welke termijn geldt.
Een bezwaarschrift bij de zorgverzekeraar moet minimaal bevatten:
Als de verzekeraar je bezwaar afwijst, kun je terecht bij de SKGZ (Stichting Klachten en Geschillen Zorgverzekeringen) of de Geschillencommissie Zorgverzekeringen. Deze instanties zijn gratis toegankelijk en kunnen de verzekeraar binden aan hun oordeel.
Upload of plak de brief en krijg uitleg in gewone taal, een actieplan en een bezwaarbrief als je het er niet mee eens bent. Eenmalig €1,99.
Analyseer en los op →Als je de premie niet betaalt, stuurt de verzekeraar een herinnering en daarna een aanmaning. Bij een achterstand van zes maanden of meer is de verzekeraar verplicht je aan te melden bij het CAK. Je betaalt dan een hogere, wettelijk vastgestelde premie die wordt ingehouden op je inkomen of uitkering. De oorspronkelijke achterstand blijft bovendien bestaan en wordt apart geind.
Ja, dat is mogelijk. De vergoeding hangt af van je polis en van de vraag of de behandeling als medisch noodzakelijk wordt beschouwd. Bij een naturapolis speelt ook mee of de behandelaar is gecontracteerd. Ben je het niet eens met een afwijzing, maak dan bezwaar bij de verzekeraar of dien een klacht in bij de SKGZ.
Je verlaat de wanbetalersregeling zodra je de volledige premieachterstand bij je zorgverzekeraar hebt ingelopen. De verzekeraar meldt je dan af bij het CAK en de hogere premie vervalt. Het CAK stuurt je een bevestiging. Zorg dat je ook de lopende premie blijft betalen zodat er geen nieuwe achterstand ontstaat.
Waarschijnlijk wel. Zorgtoeslag is bedoeld voor mensen met een laag tot middeninkomen. Controleer via de Belastingdienst of je in aanmerking komt. Je kunt de toeslag tot drie jaar met terugwerkende kracht aanvragen. Zorg ook dat de toeslag direct aan de verzekeraar wordt overgemaakt als je betalingsproblemen hebt: dit voorkomt dat je de toeslag ontvangt maar alsnog een premieachterstand opbouwt.